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【专家理财经】高利贷是十恶不赦的吗?

阅读:1498 回答:17 发表在 理财交流 发表于 [复制链接] |倒序浏览 |
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“高利贷”在中国历来被当作一个贬义词,被认为是“为富不仁”的有产者剥削无产者的手段之一。高利贷一向被人们咒骂,古今中外莫不如此。很多人认为“借高利贷的人迫于生计不得不忍受这种剥削,放高利贷的人不劳而获,坐享其成”。

莎士比亚在威尼斯商人一剧中对苛刻的放高利贷者夏洛克的描写,更淋漓尽致地发挥了从人道主义出发对高利贷的控诉。特别是当政的统治者和宗教的教主,为了装扮自己的正义性,往往制定各种法律规定,打击和惩罚高利贷。虽然“高利贷”经受了各种非议和制裁,但它一直顽强地存在着。

然而,从经济学的角度来分析,“高利贷”就是利率比较高的贷款,利率的高低是由市场的供求关系决定的,跟人的“良心”和“人品”关系不大。

所以只要市场资金供不应求,就必然出现高利贷,高利贷是将稀缺的资金进行最佳配置的有效手段。另外,只要是不含欺骗并不损害第三方利益的交易都会产生都是有价值的,也是利人利己的,世界上没有任何一个人借“高利贷”是为了用来损害自己的利益。

高利贷的产生主要源于:
1、市场资金真的供不应求;
2、政府对金融的过度管制,造成了人为的资金短缺;
3、政府对贫困人群救济不足,造成有些穷人为了生计而借高利贷;
4、有些赌徒为了赌博铤而走险。

在政府对贫困人群救济严重不足的时代,贫困的人因为遇到天灾人祸或重大疾病,在明知没有偿还能力的情况下不得不借高利贷,最后被放高利贷的人盘剥,甚至被有钱有势的人逼得倾家荡产。这样的高利贷是不可取的,这种高利贷的存在确实与政府对贫困人群的救济不足密切相关。

人类自从有货币以来,高利贷在绝大部分国家不同程度地存在着,利率的高低主要取决于市场的供求关系。

近十年来,随着市场经济的进一步发展,在金融管制并没有太大松动的前提下,我国的民营企业绝大部分是靠民间融资起家和发展的,而民间融资因为资金的稀缺性,利率往往都是远远高于国家法定利率的,也就是说大部分都是高利贷。是高利贷支持了中国民营经济的快速发展。

通过对市场的调查了解,我发现中国的高利贷市场正在发生以下变化:
1、利率随着市场对资金需求的变化而变化,国家越紧缩银根,高利贷的利率就越高;
2、随着国家对贫困人口的救济越来越普及,借高利贷的穷人越来越少;
3、随着经济的发展,借高利贷的人主要集中为富人老板而不是穷人,高利贷主要用于给富人老板救急而不是为穷人救命。

所以,大部分的高利贷在中国已经演变为能创造新财富的利人利己的经济活动。发现借高利贷的绝大部分是富人老板,并且双方都认为是利人利己的公平交易。

十几二十年来,中国民间的借贷大部分是属于高利贷,年利率通常在20%-50%之间。    也许有人会问,做什么企业能有20%-50%的投资回报率呢?如果没有这么高的回报率他怎么有能力还本付息呢?而实际上,问这个问题的人都是不懂经济学或没有投资经验的人。因为高利贷主要是用来救急和补缺的,而不是用来做长期投资的。

打个比方,你要投资一个1000万元的企业,预期投资回报率为25%,现在你自己只有900万元,还缺100万元,但现在国家银根紧缩,你根本就不能到银行借到钱,你通过其他任何途径也借不到,所以去借高利贷,但却因为资金严重供不应求要付50%的年息。结果聪明的你按50%的年利率借了100万元,把那个项目建成投产了。一年后,你的公司总利润实现了250万元,支付50万元的利息之后你还有200万元的利润。但如果你不借高利贷,你的项目就成了烂尾工程,一分钱都赚不到。难道这样的高利贷不是利人利己吗?

资金是企业的血脉,凡是经济发达的国家和地区就是金融业发达的地方,凡是金融业发达的国家和地区的经济就一定很发达。虽然我国现在已经开始走市场经济的道路,但因为长期受计划经济的影响,金融业的市场化程度还很不够,与市场经济相配套的信用体系还很不完善。加上国家对金融业的管制,我国的金融业现状与经济发展的要求存在很大差距。这种差距也就造成了市场信用的严重不足,市场信用的不足必须靠高利贷来补充。
 

改革三十年来,我国民营经济的飞速发展,很大程度上依赖于高利贷。因为国有商业银行在信贷管理中推行的授信制度、资信评估制度,主要是针对国有企业、大中型民营企业和外资企业而制定的。国有银行主要只给国有企业和有规模的民营企业发放贷款。银行信贷资金主要是流向大中城市和大中型企业。对于最需要资金的中小民营企业而言,要想得到国有银行的贷款,简直是比登天还难。国有银行的贷款利率只是“名义利率”,通常是“有价无货”。它完全不代表真正的市场利率。资金成为制约大部分民营企业发展的“瓶颈”。

因为中国金融业的落后,使简便、快捷的民间融资成了广大中小型民营企业融资最重要的渠道,但民间融资因为属于稀缺资源,所以大部分是属于高利贷。在我国,凡是民间融资发达的地区,就是民营经济发达的地区,比方说浙江的义乌和温州、江苏的无锡和昆山、广东的深圳和东莞、福建的厦门和石狮等地。凡是民间融资不发达的地区,就一定是民营经济不发达的地区,比方说广大的中西部地区。

民间融资的利率水平是参照官方利率、资金供需状况、民营企业从金融机构贷款的寻租成本以及当事人的实力和信誉度来决定的。民间融资一个最典型的特点,是利率的高低和贷款人的实力及信誉度成反比。也就是说,实力越雄厚并且信誉度越高的人,取得贷款的利率就越低;反之,利率就越高。

在实际操作中,如果借款人信誉不好或者实力不够,即使再高的利息他也很难借到钱。民间借贷最重要的是考虑资金的安全性,其次才是利率高低。

市场经济讲究“亲兄弟明算账”,只要遵守市场规则,理性地追求个人利润的极大化是完全合理的。民间融资虽然绝大部分是高利贷,但这种高利贷不但利己,同样利人。人们之间的借贷,按信誉度水平参照市场供求关系支付利息是很有意义的。因为这样能做到双赢,使得整个社会资金得到更有效地利用。

另外,一些消费金融业务,比如做分期消费的平台,利率也是比较高的,还有银行的信用卡分期,实际利率都是比较高的。

全球首家上市的P2P平台——Lending Club,它平台上的个人借款人一般是从平台借钱去还信用卡,利率也较高。

这些,也是高利贷的一种。

也就是说,银行也放高利贷,比较大的P2P平台有的也做高利贷业务。

                                                                     

  ——于2017年3月30日微信群分享

   

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