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凌风

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为什么需要商业保险(二)人身保险的种类

阅读:656 回答:82 发表在 理财交流 发表于 [复制链接] |倒序浏览 |
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上一个帖子介绍了商业保险的基本知识,这个帖子就来说明下商业保险的类型,以及相关的投保要求。

由于标题限制,只能在正文进行说明了。因本人从事的是人身保险方面的工作,因此对于车险和财产险就不做说明了,主要介绍的是人身保险。

人身保险主要分为三大类,分别是:人寿保险、意外保险以及健康保险。这三类保险可以细分为一下细类,可以先了解一下。

人身险示例2.jpg

一、先介绍人寿保险。现在保险公司销售的一般有定期寿险、终身寿险、两全保险以及年金保险。除了定期和终身寿险外,两全保险以及年金保险一般都具有分红的功能,另外现在有些两全保险和年金保险还会附加万能型的险种,来进行资金的累积。以下将进行详细说明。

(1)定期寿险:所谓定期寿险,也就是投保人购买了人寿保险,在投保时与保险公司约定具体保障到哪个年龄或时间,然后保险合同终止的险种。部分在前期推出的定期寿险价格都比较便宜,而且有些到了约定保障年龄还有金额退还,但现在已经基本绝迹了。一般来说,现在很多保险公司销售的定期寿险,要求约定被保险人的年龄都不超过70周岁,也有些保险公司是直接以交多少年保费来确定保障期限的。

举个例子:小王今年30岁,他想购买一份定期寿险对自己有个保障,现在有两个保险公司可以让他选择。一个保险公司的定期寿险是从当年缴费起,需要缴费30年,一直到70周岁保单终止,保单缴费有效期间以及缴满30年后到70周岁保险都会进行保障;另一个保险公司的定期寿险要求缴费20年,但是缴费满20年后保单终止,缴费有效期间保险也有保障,但这样只能保障到小王50周岁。两份保单比较,30年缴费的费用比20年缴费的金额要高,但是保障时间多了20年。经过比较,小王最终选择了缴费30年的这份保险。这两份保单不一样的地方就是,30年缴费的,缴费完后还可以保障10年,假如小王70岁前死亡,还能拿到死亡保险金额。20年缴费的,缴满后保单就终止,这时小王才50岁,如果他在50岁后发生死亡,就不会再有死亡保险金了。这就是定期寿险的保障方式。

(2)终身寿险:终身寿险与定期寿险差不多,但是保障的期限不一样,定期寿险保障到约定年龄或时间保单终止,但是没有费用退还。终身寿险是一直保障到死亡,才能赔付保额。

例子:还是小王,买了一份终身寿险,交20年,每年交3000块,保险金额是12万。如果小王长命百岁,到100岁都活得优哉游哉,那这份保险还一直在保障,保费是没办法直接拿回来的。但如果小王过了两年后死亡了,无论他交了一次还是两次保费,12万的死亡金额保险公司都得赔给保单的受益人。这就是终身寿险与定期寿险不一样的地方。

(3)两全寿险:两全寿险,简单一句话可以概括,就是既保障生存,也保障死亡的保险。也就是说,两全寿险在被保险人生存金达到一定年龄的时候,保险公司会给付一笔钱,叫做生存金保险金。到了被保险人死亡的时候,保险公司会按照签合同时约定的保险金额给付死亡保险金。

例子:小李买了一份两全保险,签合同的时候约定了,如果他活到60岁,保险公司会给他一笔生存金保险金,并且保单还继续保障到他死亡,等到他死亡的时候再给一笔死亡保险金。如果小李在60岁前死亡,那生存金保险金没有了,只有死亡保险金,并且退还30%的保费。也就是说,如果小李活过60周岁,那他可以拿生存和死亡两笔保险金,如果60岁前死了,就只能拿死亡保险金和退还的部分保费了。所以两全寿险的意义就是在于无论被保险人活着还是死了,都能拿到一定的保险金。

(4)年金保险:主要是指投保人签保险合同时,与保险公司约定好,在被保险人生存金到某个年龄或年龄段时开始给付保险金。年金保险也可以称为养老保险,保险公司主要以定期年金保险和终身年金保险销售为主。

还是用例子来说明:小明自己买了一份定期年金保险,在签合同的时候约定保障到80周岁,如果小明生存到55周岁没死亡,保险公司就要按规定每年给他生存保险金,一直到80周岁为止。如果小明55周岁前死亡,就按合同约定的死亡保险金额赔付。如果小明到了80周岁都活得好好的,那合同就在他80周岁的时候终止,生存保险金也不再给付了。如果小明是70周岁死亡的,还剩10年的生存保险金没给,一般保险公司都规定这部分的钱作为遗产,给付到合同约定的受益人手上。以上例子是定期年金保险,终身年金保险与此类似,只是保险是保障到被保险人死亡为止,没有约定的年龄,不过通常终身年金保险保费会稍高一些。

以上是人寿保险四种分类。其中两全寿险和年金保险比较类似,现在也有很多保险公司将其合并进行销售,同时具有两者的功能。

除了以上四种重要分类外,还有一些我们经常听说的分红保险、万能保险以及投资连结保险,这几种与传统寿险不一样的,一般称呼为新型寿险。

分红保险的意思就是:保险公司赚钱了,会拿出一部分利润分配给购买了分红保险的客户,但是因为保险公司业绩会受市场影响,所以分红是不固定的

万能保险是:你买保险,将保费交给保险公司,保险公司帮你开一个万能账户,然后将你这笔钱存进去,然后每个月保险公司会计算当月经营情况,折算成年利率计算当月的利息累积到你这个账户里面,然后下个月就按账户里面的金额再计算新的收益。举个例子:假如账户有100000,当月保险公司收益折算年利率为4%,按1/12计算,大概利息是333.3,那下个月的账户金额是100333.3。假设下个月还是4%的年化收益,那累积金额就变成了:100677.7,以此类推。也就是说万能保险的账户是以每个月复利的方式进行滚存的,时间越长复利收益越高。同时万能保险还兼具了死亡保障。当然万能保险不是万能的,购买万能险,保险公司一般前几年都会收取一定的费用,实际进入万能账户的钱并所交的保费要少得多,所以万能保险不能盲目投保。

还有一种新型的寿险叫投资连结保险,这种保险现在基本已经不再销售,就不再介绍了。

保险图片2.jpg

二、健康保险:健康保险主要包括了疾病保险、医疗保险和收入保障保险。

(1)疾病保险:疾病保险是以保障某些特定疾病为目的的保险。现在保险公司销售的主要有:重大疾病保险、癌症保险、特定女性疾病保险、特定男性疾病保险等等。现在各大保险公司主推的都是重大疾病保险,而且保障的类型也是越来越多。主要是因为现代人工作节奏快,压力大,熬夜多,容易导致各种重大疾病的产生,并且现在的人对于健康也是较为注重,所以重大疾病保险推出后,市场占有率不断提升,下面以重大疾病保险为例进行说明。重大疾病保险包括了终身和定期两种。终身和定期的保险上面已解释,就不再重复了,现在说说重大疾病保险的保障是如何约定。

首先重大疾病保险针对的都是比较严重的疾病,例如癌症、红斑狼疮、中风后遗症等等,不同保险公司的重大疾病约定会有所不同,具体有哪些保障就要通过条款了解了。

其次重大疾病保险一般会有个观察期,也有些叫等待期,在这期间里面发生的重大疾病保险公司是不赔付的,有些公司会退还保费,但有些保险公司只退还现金价值,因此在购买保险前需要了解清楚(意外所造成的重大疾病不受观察期影响,可以直接赔付)。

再次重大疾病保险现在销售有两种方式:一种是直接保障重大疾病,如果发生赔付后保险就终止;如果是定期的重大疾病保险,到了约定的年龄没有发生重大疾病,保险也会终止;如果是终身的,没有发生重大疾病,那就到死亡赔付死亡金为止。另一种是既能保障死亡也能保障重大疾病的,这种保险重大疾病是作为附加型的险种进行销售,主险是保障死亡的。但是这样的险种如果需要在赔付重大疾病后再赔付死亡金,保障死亡的主险和保障重大疾病的附加险保险金额不能一致,并且重大疾病保险金赔付后,死亡保险金也会削减的。

例如:重大疾病保险金额是10万,死亡保险金额是15万,如果发生重大疾病后,过了一段时间再死亡,那保险公司就是先赔付10万的重大疾病保险金,死亡的时候再赔付5万死亡保险金。如果没有发生重大疾病而是直接发生了死亡,死亡保险金才会直接赔付15万。

(2)医疗保险:医疗保险保障的是因疾病或意外所造成医疗费用的支出,医疗保险属于医保的补充。医疗保险的投保需要区分被保险人是否具有医保资格,如果没有医保费用会稍高(农村合作医疗和居民医疗也属于医保)。

投保医疗保险需要注意以下方面:一、医疗保险、随着被保险人年龄段的变化保费也随之变化,一般是两头高中间低,意思就是在18周岁前和55周岁后的保费相对较高,中间保费相对低。二、如果因为疾病导致的治疗,一般需要住院才能理赔(有特殊约定除外),意外导致的医疗门诊也能报销。三、医疗保险只能报销医保报销剩余的部分,赔付的金额加上医保报销的部分不能超过实际治疗的总费用,也就是说假如治疗花了1万,医保报销了6000,医疗保险最高只能报销剩余的4000元。

(3)收入保障保险:被保险人在残废、疾病或意外受伤后不能继续工作时所发生的收入损失补偿的保险即是收入保障保险。这种保险现在推出的不是太多,销售量也不是很高。因此简单说明下:收入保障保险的给付一般是按月或按周进行补偿,每月或每周可提供失去工作前收入金额相一致的或相应比例的收入补偿。

例如小张不小心摔伤了,一个月不能工作,之前工作是每个月收入5000元。由于他购买了收入保障保险,这一个月的损失保险公司会按月或按周进行补偿。

三、意外伤害保险:指被保险人因受意外伤害造成死亡或残废而进行赔付的保险。意外伤害保险的保障主要是意外死亡和意外残疾,也就是说,只有意外造成了死亡或者残疾,保险公司才能赔付。现在很多保险公司销售意外伤害险的时候都会搭配意外医疗保险进行销售,但实际意外医疗保险是医疗保险的一种,并不属于意外伤害保险。但是因为意外伤害保险的保障方面太窄,很少人会单独购买意外死亡和残疾的意外伤害保险,进行搭配会满足绝大部分人的需要,并且费用相对较低,因此销售量能有极大提升。

6.jpg



以上是人身保险的所有介绍,现在简单说下各自的优缺点。

人寿保险类:

1)定期寿险,优点:保费相对便宜,保险金额较高;缺点:保障期限相对短。

2)终身寿险,优点:保障期限长;缺点:保费比定期寿险贵,保险金额比定期寿险低。

3)两全保险,优点:生死都能保;缺点:保费较高,保险金额低。

4)年金保险,优点:可以作为社保养老的补充,生存保险金比两全保险高;缺点:保费高,缴费时间长,保额低。

健康保险类:

1)重疾保险:优点:保险金额较高,大病保障种类多;缺点:保费高,缴费期长,现金价值低。

2)医疗保险:优点:保费相对便宜,可作为医保的补充,疾病及意外医疗均有保障;缺点只能报销属于医保范围的用药和治疗费用,存在保险公司不承保的风险,随年龄段变化保费有改变,55岁后价格偏高。

3)收入保障保险:优点:保障范围较广,投保要求不高;缺点:费用较高,保障期短。

意外伤害保险:优点:费用低,保额高;缺点:保障范围窄。


1.jpg


商业保险需要一定的要求,并不是随便什么人都可以帮别人投保的。以下是保监会提供的投保要求,无论是投保人还是保险公司都需要遵守的,现提供给大家参考。




由于商业保险涉及的方面较多,本贴只能想介绍这部分,下个帖子将说明如何选择合适自己的商业保险,包括险种、保费、缴费期限、保险金额等等。欢迎大家继续围观


欢迎大家围观第一、三章:为什么需要商业保险?(一)保险小知识

为什么需要商业保险(三)如何选择投保险种

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最热评论

财务顾问

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发表于 13 #

很想多了解一些,写的很清楚,受用。

  • 凌风 回复 财务顾问:第三篇出来会第一时间提供链接的

    2018-7-25

  • 财务顾问 回复 凌风:月初给两个孩子在网上买了好医疗,现在看买的不对了。

    2018-7-25

还有19条回复,点击查看

四月天

版主
25 碎片
199帖子
21精华
发表于 8 #

目前等待期内出险,我只见过一家流氓公司只推现金价值,人家生大病已经够惨了,居然连人家的保费都坑掉

  • 凌风 回复 四月天:我个人觉得确实有问题,但是因为条款在合同上,签了合同就具有法律效力了,除非能确认当时销售员存在误导,保险公司可以全额退费,不然只能走监管或法律途径解决了。所以后面我想写一章怎么看保险合同的,不过要一页页拍下来的话,挺麻烦的

    2018-7-25

  • 四月天 回复 凌风:有些人不懂啊,连现金价值和保费是什么都不知道,也不认真看合同,跟风就买了

    2018-7-25

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牛牛

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64帖子
0精华
发表于 19 #

总收入5w,全部开销没算进去,小孩4岁、1岁,怎样分配

  • 凌风 回复 牛牛:按你说的,你老公是主要劳动力,家庭支柱,重疾保额至少需要15万,意外保额需要20万才行。另外不知道你小孩有没有买到社保,如果有可以增加一份意外和意外医疗险。如果没有先买社保再增加。你自己的话,至少需要一份医疗险和意外险。重疾险偏贵,优先买给你老公,你的后续有足够收入再买也行,或者找些消费型的重疾险也没问题。具体情况有需要加微信核实也没问题

    2018-8-4

  • 牛牛 回复 凌风:有需要怎样加微信,不想被人忽悠了

    2018-8-4

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老汉 本尘

8989 碎片
486帖子
4精华
发表于 沙发
沙发奖励 +3

这么快,一天两更?还是三更?

  • 凌风 回复 老汉 本尘:一天能一更就不错了,3个多小时才能写一篇,都是总结,累得不行

    2018-7-24

  • 老汉 本尘 回复 凌风:辛苦辛苦,因为我看是深夜发的才这么说。嗯,很实用的帖子,为你点赞。

    2018-7-24

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阿紫紫

16174 碎片
78帖子
16精华
发表于 板凳
板凳奖励 +2

图文并茂,举例说明,辛苦啦!点赞赞赞

  • 凌风 回复 阿紫紫:要不干吗要分篇,一个帖子根本写不下的,要解释清楚,还要让大家看得懂,不能乱来,我要的就是普及,不然写了就没意义了

    2018-7-24

  • 阿紫紫 回复 凌风:举个例子,小王想买份保险~再举个例子,还是小王~小王好有钱哦PS.有错别字哟,明天告诉你╮( ̄▽ ̄)╭

    2018-7-24

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荣RONG

18542 碎片
38帖子
1精华
发表于 地板
地板奖励 +1

感谢分享,对照举例说明理解得比较清楚了!

  • 凌风 回复 荣RONG:客气了,有问题欢迎随时探讨

    2018-7-24

08920929

1206 碎片
1帖子
0精华
发表于 5 #

为你点赞,辛苦你了,让我们学习了保险方面的知识,期待你的下一篇保险知识内容。

  • 凌风 回复 08920929:下一篇要好好想想了,涉及一些具体的内容了,有些难写

    2018-7-24

无色红笺

4661 碎片
74帖子
5精华
发表于 6 #

难得有机会可以系统的学习一下

  • 凌风 回复 无色红笺:总结挺花时间的,第三篇属于实用型的,还在思考怎么写,每个人情况不一样,需要写大家都能看懂的,头痛

    2018-7-25

红珊瑚980707

2092 碎片
3帖子
0精华
发表于 7 #

点赞,辛苦了,让我们学习了保险方面的知识,期待你的下一篇保险知识内容。

  • 凌风 回复 红珊瑚980707:嗯嗯,感谢支持,主要是希望能普及一下商业险的知识,避免大家陷入误区

    2018-7-25

梦の光

20409 碎片
45帖子
3精华
发表于 9 #

专业人士就是专业,我还是云里雾里的

  • 凌风 回复 梦の光:有啥看不懂的欢迎提出探讨,尽量及时解答。开这几个帖子就是为了普及商业保险的知识

    2018-7-25

香橙婧婧

2571 碎片
61帖子
0精华
发表于 10 #

多了解一点保险知识也是好的

  • 凌风 回复 香橙婧婧:知道了这些,至少不会被销售员忽悠。有些时候我们就是容易被销售员忽悠买了自己不需要的保险

    2018-7-25

  • 香橙婧婧 回复 凌风:真是辛苦啦 话说为什么他们都拉着你写关于保险的帖子阿

    2018-7-26

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